Tarcza kredytowa

Z powodu najwyższej od 25 lat inflacji, rząd w końcu musiał podnieść stopy procentowe. Aktualnie (sierpień 2022) stopa referencyjna wynosi 6,5%, a spodziewane są dalsze wzrosty. W okresie wakacyjnym ceny żywności, w porównaniu do wakacji 2021, będą wyższe o nawet 30%^[1]. Drastycznie pogarsza się płynność finansowa wszystkich Polaków, chociaż to kredytobiorcy są najbardziej poszkodowaną grupą. Celem niesienia pomocy rząd stworzył specjalną „tarczę” dla kredytobiorców, mimo iż jej niektóre składniki były dostępne już w 2015 roku^[2].

Celem niniejszego artykułu jest podsumowanie i skrócenie wszystkich informacji dotyczących tego tematu.

Pierwszy filar pomocy – WAKACJE KREDYTOWE

Na czym polega ta forma pomocy?

Umożliwiają odroczenie maksymalnie 8 rat kredytu do końca 2023 roku. Odroczeniu podlegają dwa miesiące w III i IV kwartale 2022, i po jednym miesiącu w każdym z czterech kwartałów 2023 roku. Przesuwają w czasie termin płatności rat^[2]. Wnioski można składać oficjalnie od 28 lipca 2022, jednak każdy bank posiada swój wewnętrzny termin. Odroczenie dotyczy zarówno części kapitałowej i odsetkowej kredytu.

Do jakiej grupy są kierowane? Czy wakacje są dla mnie?

Wakacje kredytowe przysługują osobom spłacającym kredyt hipoteczny w złotówkach na własny cel mieszkaniowy. Działa również na kredyt wypłacany w transzach. Jeśli posiadamy dwa kredyty hipoteczne, wakacje można użyć tylko na jednym z nich.^[3]

Jakie warunki muszę spełnić?

Kredyt musiał być wzięty przed 1 lipca 2022 i nie może zakończyć się w ciągu 6 miesięcy od tej daty. Tak naprawdę głównym warunkiem jest posiadanie kredytu w złotówkach. Brak jakichkolwiek kryteriów dochodowych i stopnia obciążenia ratą. UWAGA! Bank nie sprawdza na początku poprawności  tych informacji. To my oświadczamy, iż spełniamy ustawowe kryteria uprawniające nas do tej formy pomocy. 

Ile kosztują wakacje kredytowe? Czy istnieją ukryte opłaty albo kary?

Ubezpieczenie przy kredycie nie podlega umorzeniu^[4]. Można więc uznać, że jedynym realnym kosztem jest składka ubezpieczeniowa. Nie nalicza się dodatkowych odsetek. Skorzystanie z wakacji kredytowych jest całkowicie bezkosztowe.

Jak można złożyć wniosek?

– Pisemnie, mailowo lub przy użyciu bankowości elektronicznej^[5]. Wniosek trzeba złożyć przed datą opłacenia raty za dany miesiąc. 

Czy skorzystanie z wakacji wpływa na BIK?

– Z pewnością nie. Tzw. scoring pozostaje nienaruszony^[10].

Czy wakacje kredytowe się opłacają? Czy warto nadpłacić kredyt i ile na tym zyskam?

– Dla kredytów o stałym oprocentowaniu – Przesunięcie w czasie terminu płatności rat oznacza tym samym przedłużenie stałego oprocentowania (do potwierdzenia, gdyż prawnicy byli w sporze).

– Inflacja, a spadek wartości/siły nabywczej pieniądza w czasie – Posiadane przez nas środki będą mniej warte za pół roku od teraz. Oznacza to, że kredyt zostanie zamrożony podczas wysokiej inflacji.

– Zbudowanie poduszki finansowej na swoje potrzeby lub spłata innych długów.

– Nadpłacenie kredytu – Przekazywanie środków na spłatę rat kredytu (w okresie wakacji kredytowych) może wydawać się nieintuicyjne. Zgodnie z ustawą pieniądze z niezapłaconych rat są przenoszone na koniec okresu spłaty, nie płacimy więc odsetek. Możemy zmniejszyć tym sposobem wysokość przyszłych rat i okres spłaty.

Drugi filar pomocy – Zniesienie stawki WIBOR

Pojawi się na początku następnego roku.

Trzeci filar pomocy – Dofinansowanie do kredytu hipotecznego z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK)

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) powstał w odpowiedzi na wysoki kurs franka szwajcarskiego, i jest dostępny od 9 października 2015 roku. Jego budżet w 2022 roku ma zostać powiększony o 1,4mld złotych dając łącznie pule 2 mld zł^[2]. Skorzystanie z wakacji kredytowych nie wyklucza późniejszego skorzystania z dofinansowania przez FWK. Miesięczna kwota wsparcia ustalana jest indywidualnie, dofinansowanie jednak nie może przekroczyć 72.000zł (2000zł na miesiąc) w całym okresie finansowania. Ma charakter zwrotny, czyli jest to pewnego rodzaju pożyczka. Na szczęście, terminowa spłata dopuszcza szansę umorzenia części długu.

Do kogo kierowana jest pomoc?

• Osób w trudnej sytuacji finansowej zobowiązanych do spłaty rat kredytu mieszkaniowego, który znacznie obciążają budżet domowy.
• Osób, które sprzedały lub mają w planach sprzedać dom lub mieszkanie, na które wzięły kredyt, ale uzyskana kwota ze sprzedaży nie wystarczy na spłatę całego kredytu^[6].

Jaki warunek muszę spełnić? Wystarczy 1 z 3:

• Przynajmniej jeden z kredytobiorców posiada status bezrobotnego. Nie może być wynikiem zwolnienia dyscyplinarnego. 
• Wskaźnik RdD musi znajdować się powyżej 50% – to znaczy, że miesięczny koszt kredytu przekracza 50% miesięcznych dochodów (rata kredytu/miesięczne łączne dochody).
• Po odjęciu kosztów obsługi kredytu dochód nie przekracza określonej kwoty – 1552 zł w gospodarstwie jednoosobowym i 1200 zł na osobę w gospodarstwie wieloosobowym^[5].

Ile mogę otrzymać? Jaka jest kwota pomocy?

• Wsparcie może być przyznane na nie więcej niż 36 miesięcy, z kolei maksymalna kwota pomocy to 2.000 zł na miesiąc(72.000zł)^[5][6]. Pieniądze nie trafiają na nasze konto, są wypłacane bankowi.

Jak wygląda późniejsza spłata zobowiązania? Co z umorzeniem zwrotu?

• Dofinansowanie ma charakter zwrotny – spłata zaczyna się po 2 latach od wypłaty ostatniej dopłaty, następuje w 144 równych i nieoprocentowanych ratach. Przy terminowej spłacie 100 pierwszych rat pozostałe 44 zostaną automatycznie umorzone^[5]. Można więc powiedzieć, że zwrotowi podlega około 70% dofinansowania.
• Jeśli podczas trwania wsparcia zajdą przesłanki wykluczające jego otrzymanie, pomoc może zostać zakończona przedwcześnie (np. Kredytobiorca znalazł pracę, zwiększenie dochodu rodziny lub zmniejszenie ilości członków rodziny, zmniejszenie rat kredytu, zbycie nieruchomości, podjęciu czynności egzekucyjnych z przedmiotu kredytowania).
• Jeśli sprzedana została zakredytowana nieruchomość, a uzyskana kwota nie wystarczyła na spłatę kredytu – można wnioskować o spłatę maksymalnie 72.000zł. Jeśli sprzedaż jest planowana, można wystąpić o promesę udzielenia pożyczki na spłatę zadłużenia^[7]
• Wniosek składa się bezpośrednio w banku, który udzielił kredytu mieszkaniowego.

Z jakiej przyczyny pomoc może zostać przerwana? Jakie są przesłanki wykluczające :

Jeśli utrata pracy była z winy pracownika

Kiedy kredytobiorcy przysługuje świadczenie z tytułu utraty pracy wynikające z zawartej umowy ubezpieczenia spłaty kredytu

Jeżeli w ciągu ostatnich 6 miesięcy lub w dniu składania wniosku:

1. jesteś właścicielem innego mieszkania lub domu
2. posiadasz spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej
3. masz roszczenie o przeniesienie prawa własności lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej^[7]

1. https://strefaagro.pl/tak-rosna-ceny-zywnosci-2022-eksperci-o-podwyzkach-w-sklepach-sadzisz-ze-juz-jest-drogo-szczyt-wzrostow-cen-spodziewany-w/ar/c3-16336397
2. https://www.muratorplus.pl/biznes/wiesci-z-rynku/wakacje-kredytowe-w-bankach-2022-od-kiedy-dla-kogo-wnioski-warunki-zasady-ustawa-aa-aZzR-wXou-ncdv.html
3. https://www.totalmoney.pl/artykuly/wakacje-kredytowe-nowym-sposobem-wsparcia-kredytobiorcow-w-czasie-wysokiej-inflacji
4. https://serwisy.gazetaprawna.pl/finanse-osobiste/artykuly/8464030,wakacje-kredytowe-w-bankach-2022w-zasady-od-kiedy-wnioski.html
5. https://www.podatki.gov.pl/wsparcie-dla-kredytobiorcow/
6. https://www.bgk.pl/osoby-prywatne/mieszkalnictwo/pozyczka-z-funduszu-wsparcia-kredytobiorcow-wsparcie-z-funduszu-wsparcia-kredytobiorcow-na-splate-miesiecznych-rat-kredytu/
7. USTAWA z dnia 9 października 2015 r. o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej
8. https://subiektywnieofinansach.pl/co-sie-bardziej-oplaca-wakacje-kredytowe-czy-fundusz-wsparcia-kredytobiorcow-licze/
9. https://www.bik.pl/poradnik-bik/wakacje-kredytowe-2022-i-2023-od-kiedy-wnioski-i-jakie-sa-zasady?utm_source=google&utm_medium=search-cpc&utm_campaign=generic-wakacje_kredytowe&gclid=Cj0KCQjw_7KXBhCoARIsAPdPTfhNSUdZgHlHbOYwU2nUfnDiFcQrg4BZH3iwdPUrQsFif7zN7-bZC7oaApFoEALw_wcB&gclsrc=aw.ds